Бидний мэддэг банкууд. Автоматжуулалт ирж, тэгшлэх болно

Зарим үзэл бодлын эсрэгээр энэ салбар огтхон ч хатуу биш, өөрчлөгдөхгүй. Банкны салбар сүүлийн хэдэн арван жилийн хугацаанд хадгаламж авах, байршуулах машиныг нэвтрүүлэхээс эхлээд төлбөрийн карт, цахим мөнгө, онлайн банк зэрэг олон өөрчлөлтийг туулсан. Эдгээр нь хэмжээ нь заримдаа дутуу үнэлэгддэг өөрчлөлтүүд байв.

Гэсэн хэдий ч банкууд тодорхой төрлийн үйлчилгээ үзүүлдэг байгууллага, аж ахуйн нэгжийн хувьд оршин тогтнож, аюулгүй ажиллаж байна. Эдгээр нь бидний мөнгө хадгалдаг эсвэл зээлдэг маш найдвартай газрууд хэвээр байна. Тэр одоо хүртэл нэр хүнд, байр сууриа гутааж чадаагүй л байна криптовалютын алдартай давалгааЭнэ нь мөнгийг найдвартай хадгалах, шилжүүлэх боломжийг олгодог (хулгайгаас хамгаалах, гэхдээ үнэ цэнийг алдахгүй).

Гэсэн хэдий ч, хэрэв санхүүгийн байгууллага, уламжлалт паритет, үүнтэй төстэй дижитал "зоос" -оос хамааралгүй арга замыг олсон бол хэн мэдэх вэ? Ямар ч банк эсвэл түүнтэй адилтгах итгэмжлэгдсэн этгээдэд шилжүүлдэггүй, ийм гүйлгээнд зуучлагчгүйгээр урсдаг цэвэр мөнгөн тэмдэгтийн тухай санаа нь оршин тогтнох үндэст ноцтой цохилт болж байна. уламжлалт санхүүгийн байгууллагууд. Нэмж дурдахад эдгээр байгууллагууд улс доторх бүх төрлийн шимтгэл, ханшийн зөрүүгээр орлого олдгийг та бүхэн мэдэж байгаа. kryptowaluty байхгүй байна.

Ингэснээр та дэлхийн хоёр өөр өнцөг булан бүрээс ирсэн хүмүүсийн хооронд ямар ч комисс, хил, гааль, татвар болон бусад саад бэрхшээлгүйгээр төлбөрөө хийх боломжтой. Ийнхүү зөвхөн банк гэлтгүй бүхэл бүтэн тогтолцооны үүрэг роль алдагдаж байна. Энэ бол илүү өргөн хүрээний сэдэв бөгөөд бид МТ-ийн энэ дугаарт өөр нийтлэлд авч үзэх болно.

Банкууд руу буцаж ирэхэд эдгээр байгууллагууд валютын тогтвортой байдлыг хадгалж байдаг бөгөөд криптовалютыг хэн ч хянадаггүй, иймээс тэдний үнийн санал нь "зэрлэг" шинж чанартай байдаг. Банкуудын хувь заяа уламжлалт мөнгөний хувь заяатай холбоотой. Хэрэв олны танил, батлагдсан бүтцээс хазайсан бол мэдээж банкуудад асуудал гарна. тухай ярьж байна долларын бүрэнхий, Хятадын дижитал мөнгөн тэмдэгтийг нэвтрүүлэх (үүнийг шалгахгүй байх магадлал багатай).

Нөгөөтэйгүүр, энэ нь тийм юм MasterCard, банкуудтай тэмцдэггүй байгууллага нь эсрэгээрээ төлбөр тооцоог криптовалютаар хүлээн авч эхэлдэг. JP Morgan Ethereum дээр криптовалютын зээл олгодог бөгөөд Хятад улс төв банкинд суурилсан "криптовалют" дээр ажиллаж байна. Тэгэхээр банк санхүү, криптовалют хоёр бол эвлэршгүй зөрчилдөөн гэж том хэтрүүлэг гэж хэлэх шиг боллоо. Гэсэн хэдий ч үндсэн урсгалд альтернатив дижитал валют гарч ирэх нь банкуудын үүргийг голчлон үгүйсгэж, онолын хувьд ноцтой аюул учруулж байна (1).

Төрийн зээлийн бүртгэл

Хэрэв банкуудын үндсэн ажлын нэг бол Санхүүгийн зуучлалЭнэ зуучлалын загварт гарсан өөрчлөлтүүд нь банкуудын үйл ажиллагаанд өөрчлөлт оруулах магадлалтай бөгөөд санал болгож буй үйлчилгээний шинэ давалгааны саналыг аль хэдийн мэддэг үйлчлүүлэгчдэд дасан зохицох шаардлагатай болно. финтек гарааны бизнес, тэд зах зээлд харж буй бүх шинэлэг зүйлийг нэр хүндтэй байгууллагуудаас хүлээх болно.

"Банкны данс", "хадгаламжийн данс" гэсэн загвар бүрмөсөн алга болсон бололтой. Хэрэв олон хүмүүс эдгээр бүтээгдэхүүнийг хэрэглэсээр байгаа бол ийм банкны маягтуудын өдрүүд дуусч байна. Илүү олон, ялангуяа залуу үйлчлүүлэгчид одоогийн төлбөрийн хэрэгцээндээ хамгийн бага үлдэгдэлтэй байхыг хүсдэг. электрон түрийвч. Мөн үлдсэн арга хэрэгсэл, хэрэв тэр тэдэнд байгаа бол, оронд нь хадгаламжаа хадгалОдоогийн байдлаар Польшийн хувьд бараг сонирхолгүй байгаа тэрээр илүү идэвхтэй хэрэгслийг нөөцлөхийг хүсч байна. Заавал хөрөнгийн бирж рүү шууд биш, янз бүрийн төрлийн хамтын сангууд руу. Мэдээжийн хэрэг, банкууд ийм бүтээгдэхүүнийг санал болгож чадна, гэхдээ энэ нь зах зээл дээрх олон саналын зөвхөн нэг нь юм.

Банкууд бүрэн илүүдэлтэй байж болнохөрөнгө оруулалтын хамгийн шинэлэг хэлбэрүүдийн тухай ярихад. Жишээлбэл, автоматжуулсан зээлийн онооны хувьд ойлгомжгүй, алдартай том өгөгдөлд суурилсан зээлийн платформуудыг ашиглах тухайд. Энэ загварт банк зээлдүүлэгчийн үүрэг гүйцэтгэхийн оронд бид олон зээлдүүлэгчийг хэрэглэгч эсвэл жижиг бизнес зэрэг олон зээлдэгчтэй холбох "нийгмийн" платформтой болсон.

Ийм үйлчилгээ нь банкуудын үүрэг, ач холбогдлыг аль аль талдаа алдагдуулж байгаа нь ойлгомжтой. Хөрөнгө оруулагчдын үзэж байгаагаар бол хадгаламж, сангаас өөр хувилбар учраас мөнгөтэй хүмүүст мөнгө оруулах арга юм. Гэхдээ зээлдэгчдэд ч гэсэн.

Банкууд болон бусад уламжлалт зээлдүүлэгчид хүнд суртлын хатуу хандлагыг харгалзан тодорхой төрлийн зээлдэгч, тэр дундаа эргэн төлөгдөх бодит боломж бүхий "аюулгүй" зээл авагчдыг оруулахгүй байх хандлагатай байдаг.

Энэ нь "банк шиг аюулгүй" биш гэж хэлж болно, гэхдээ хөрөнгө оруулалтаас илүү сайн өгөөж авна гэж найдаж буй эрсдэлд дургүй зээлдүүлэгчдийн хувьд энэ нь жишээлбэл, харьцангуй амжилттай ч гэсэн биржээс илүү сайн зүйл байж магадгүй юм. Олон хүмүүсийн үзэж байгаагаар бол хөрөнгө оруулалтын платформ гэхээсээ илүү "казино" юм. P2P зээлийн платформ дээр том өгөгдөл нь хөрөнгө оруулагчдад зээлдэгчийн нарийвчилсан, хамгийн чухал нь орон нутгийн үнэлгээ өгөх боломжийг олгодог. Платформоос хамааран, зээлдүүлэгч Тэд зээлдэгчийн томоохон, нарийн төвөгтэй мэдээлэлд хандах боломжтой байж болох ч зээлдэгчийг үнэлэх, хөрөнгийн ангиллаар худалдан авах шийдвэр гаргахдаа платформын саналд тулгуурлана.

Энэхүү платформ нь стандарт, бүх нийтийн эрсдэлийн жинд найдахын оронд нарийвчилсан шалгууруудыг ашиглаж, орон нутгийн зах зээлийн бодит байдалд дасан зохицохоос гадна зээлдэгчийг үнэлэхэд хөрөнгө оруулагчдыг илүү их дэмждэг түүхэн зээлийн профайлыг харгалзан үзэх боломжтой гэдгийг нэмж хэлэх нь зүйтэй юм. уламжлалт санхүүгийн байгууллагууд.

2. Үе тэнгийнхэн хооронд зээл олгох

Дэлхийд алдартай P2P зээлийн платформууд (2) нь эдгээр үйлчилгээнүүдийн нэрээр Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos зэрэг орно. Эдгээр бүх платформууд нь машин сургалт, том өгөгдлийн аналитикийг ашигладаггүй бөгөөд хэрэв хэн нэгэн энэ техникийг ашиглах нь чухал бол үүнийг санах нь зүйтэй.

Финтек банкууд өрсөлдөх шаардлагагүй

P2P зээлийн платформууд Эдгээр нь 2008 оны санхүүгийн хямралын дараа гарч ирсэн финтекийн инновацийн өргөн хүрээний ангилалд багтдаг бөгөөд гол төлөв банкны байгууллагын үйл ажиллагаанд урам хугарсантай холбоотой. Хатуу шалгалтын өмнө банкууд эрсдэлийг бууруулахын тулд олон үйл ажиллагаагаа эрс хязгаарлаж, зах зээлд томоохон цоорхой үлдээсэн. Финтекийн салбарын компаниуд өмнө нь инноваци дутмаг байсан салбарт шинэ санаа авчирсан.

Бүр өмнө нь жижиг, уян хатан компаниуд санхүүгийн салбарын хариу арга хэмжээ авах чадваргүй байдгийг XNUMX-ээд оны жишээгээр ашиглаж болно. PayPal, тухайн үед банкууд болон Visa эсвэл MasterCard зэрэг төлбөрийн үйлчилгээ үзүүлэх боломжгүй байсан тохиромжтой онлайн төлбөрийг олгодог үйлчилгээ.

Хэдэн жилийн турш шинэ санаанууд ухаалаг утас ашиглан гар утасны шийдлүүдэд төвлөрч ирсэн (3). Энэхүү шинэ давалгааны анхны стартапуудын нэг бол зээлийн картын операторуудыг тойрч гарах зориулалттай онлайн төлбөрийн системийг нэвтрүүлсэн American Dwolla юм.

Таны данснаас мөнгө шилжүүлсэн Dwall данс. Та утасны дугаар, цахим шуудангийн хаяг, твиттерийн нэрийг утасны аппликейшнд оруулснаар бусад Dwolla хэрэглэгч рүү шууд мөнгө илгээх боломжтой. Хэрэглэгчийн үүднээс авч үзвэл, үйлчилгээний хамгийн их сонирхол татахуйц зүйл бол банкууд болон жишээ нь PayPal-тай харьцуулахад шилжүүлгийн маш бага зардал юм. Shopify-ийг, онлайн худалдааны програм хангамж борлуулдаг компани нь Dwolla-г төлбөрийн хэрэгсэл болгон санал болгодог.

Revolut нь сүүлийн жилүүдэд хурдацтай хөгжиж буй энэ салбарын од болсон. гадаад валютын банкны дансны багцвиртуал эсвэл физиктэй хослуулсан зээлийн карт. Гэхдээ энэ бол банк биш, харин нэг төрлийн финтек үйлчилгээ ("санхүүгийн технологи" гэсэн үгийн товчлол). Тэрээр хадгаламжийн баталгааны хөтөлбөрт хамрагдаагүй тул хадгаламжаа түүнд итгэх нь ухаалаг хэрэг биш юм. Гэсэн хэдий ч, Revolta-д тодорхой хэмжээний мөнгө байршуулсны дараа бид уламжлалт санхүүгийн хэрэгслүүд бидэнд санал болгодоггүй олон боломжийг олж авдаг. Бүртгэлийн энгийн журам нь таны биеийн байцаалтыг баталгаажуулдаггүй. Онолын хувьд хэрэглэгч зохиомол өгөгдөл оруулж, цахим түрийвчээ ажиллуулж болно. Гэсэн хэдий ч, энэ түвшинд бид маш хязгаарлагдмал бүтээгдэхүүн авдаг. ЕХ-ны цахим мөнгө болон мөнгө угаахаас урьдчилан сэргийлэх дүрэм журмын дагуу бүрэн баталгаажуулалтгүй данс нь жилд 1000 PLN-ээс ихгүй хэмжээгээр нөхөх боломжийг олгодог.

Олон тооны финтек компаниуд болон төлбөрийн програмууд байдаг. Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle зэрэг жишээнүүдийг дурдъя. Мөн энэ бол зөвхөн эхлэл юм. Бид эдгээр санаануудыг удаан хугацаанд ярьж болно. Энэ бол карьер нь дөнгөж эхэлж байгаа салбар юм.

Том, нэр хүндтэй банкууд хуулбарлаж байна финтек шийдлүүд. Үүний зэрэгцээ тэд нэлээд тогтвортой хөгжиж байгаа бөгөөд гар утас болон ижил төстэй инновацийн хувьд дунджаар таван жилээр хоцорч байна. Гэсэн хэдий ч банкууд финтекийн шинэхэнтэй өрсөлдөх шаардлагагүй гэдгээ мэддэг.

Түгээх сүлжээний цар хүрээ, хөгжлийн давуу тал нь тэдэнд хангалттай, аажмаар илүү шинэлэг бүтээгдэхүүнээр томоохон хэрэглэгчийн баазыг хадгалах боломжийг олгодог. Томоохон байгууллагуудын давамгайлал нь финтекүүдийг банкуудтай жинхэнээсээ өрсөлдөхөд саад болдог. Хэрэв банк үнэхээр салбартаа шинэлэг тэргүүлэгч болохыг хүсэж байгаа бол санхүүжилт босгох зардал багатай, харилцагчийг олж авах, хадгалахад илүү их мөнгө зарцуулах боломжтой тул финтекийн салбарт харьцангуй хялбар бөгөөд хурдан ноёрхож чадна.

Тиймээс анхны нэртэй бүх төрлийн програмууд банкуудад аюул учруулахгүй. Илүү том боломжит асуудал бол илүү ерөнхий хандлага юм автоматжуулалт гэж нэрлэгддэг технологийн чиглэл. Тиймээс энэ нь санхүүгийн менежментийн бүх завсрын элементүүдийг арилгах замаар бүр онцлог шинж чанартай юм цахим банк. Банкууд автоматжуулалтаас болж харилцагчийн харилцаа холбоогоо алдаж эхэлбэл тэд мөнгө хадгалах, нэг газраас нөгөө рүү зөөхөд ашигладаг багаж хэрэгсэл, хоолой, хоолойг нийлүүлэгч болно. Эцсийн үр дүн нь үйлчлүүлэгчийн төлөө бүх зүйлийг ойлгож, хийдэг үл үзэгдэх ухаалаг үйлчилгээ юм.

Энэ бүхний хажуугаар банкны аюулгүй байдал, үр ашгийг баталгаажуулдаг брэнд болох үүрэг алга болж магадгүй байна. Гэсэн хэдий ч тэд хамгийн сайн зуучлагч, сангийн менежер байх албагүй, харин найдвартай байдлын баталгаа болж, автоматжуулсан санхүүгийн үйлчилгээний ертөнцөд өөрсдийгөө олж чадах уу? Хэн мэдэх вэ? Гэсэн хэдий ч энэ нь өмнөхөөсөө арай өөр үүрэг юм.

Мөн үзнэ үү: